幾何？洪武元年，每年大約能鑄兩億文銅錢，折合二十萬貫。聽起來不少，但我大明幅員萬裡，人口數千萬，雲南銅礦哪怕不需要成本，給大明銅錢翻一番，人均多少？”
周忱在心裡飛快地默算了一下，臉色微微一變：“人均……不過幾文。”
方敬嗬嗬一笑：“所以，不要想當然地覺得，在建國之初，寶鈔就是裨政。哦，對了，我寫這本書的時候，也查閱過戶部的檔案，你知道嗎？當時市麵上流通的貨幣，遠不止洪武通寶一家。因為銅錢不足，前元留下的至正鈔還在用，舊宋錢也在用，甚至還有張士誠的天佑通寶、陳友諒的大義通寶、方國珍的中統元寶……也都在用。洪武通寶跟反賊、前朝餘孽的錢混在一起，你說，該如何是好？”
周忱聽得入了神，不由自主地接話道：“所以朝廷才需要統一貨幣……”
“對。”方敬點了點頭，“這就是寶鈔出台的背景。宋有交會法，元時亦嘗造交鈔及中統、至元寶鈔，其法省便，易於流轉，可以去鼓鑄之害。於是洪武七年，朝廷設立了寶鈔提舉司；洪武八年，正式發行‘大明通行寶鈔’。麵額從一百文到一貫，一共六等，用桑皮紙印製，蓋戶部印章。”
“恂如，寶鈔這個東西，在它誕生之初，是有它的合理性的。”
周忱沉默了。他方才慷慨激昂地痛斥寶鈔之弊，此刻聽了方敬的分析，才發現事情遠比自己想象的要複雜。
過了好一會兒，他才低聲道：“那……為何最終會走到那一步？”
“因為朝廷隻解決了‘發行’的問題，卻沒有解決‘管理’的問題。你想想，一張寶鈔從誕生到退出流通，需要經過哪些環節？”
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周忱思索道：“發行、流通、回收。”
“對。發行、流通、回收，三個環節缺一不可。朝廷把發行抓在了手裡，卻不回收。它在市場上越積越多，價值自然越來越低。
“而之所以會出現這個問題，根本原因在於，我大明沒有一個機構來管理貨幣。”
周忱眼睛一亮：“先生的意思是……”他沒料到先生還有解決的方法。
“打個比方。如果有一個機構，專門負責貨幣的發行和回收，它不受朝廷日常開支的乾擾，不因皇帝想修宮殿就多印錢，也不因邊關打仗就濫發鈔。它根據市場上的貨物多寡來決定發多少鈔，根據物價的高低來決定收多少鈔。它手中有足夠的準備金，百姓拿寶鈔來，隨時能兌換成銅錢或白銀。”
“如果有這樣一個機構在，寶鈔會落到今天這個地步嗎？”
“先生所說的這個機構……學生聞所未聞。”
方敬笑了笑：“你當然沒聽過。因為這東西，目前還不存在於這個世界上。我把這種東西，叫做‘中央銀行’。”
周忱思索了很久，然後開口道：“可是先生，如何能讓朝廷成立這種機構呢？”
方敬道：“等金銀大量流入，等大明市場能影響埠外，等寶鈔徹底崩潰的時候……就可以提了。”
周忱沉默不語。
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