外的因素作用所致。比如機械性的碰撞、摔砸、打壓以及咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等因素所致的物理性損傷，及酸、堿、煤氣毒劑等因素所引致的化學性損傷。這些外來的因素，需致使人體外表或內在留有損害跡象。
突發
所謂突發的，是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。傷害的原因與結果之間具有直接瞬間的關係。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡則是突發的，瞬間完成的。長期在某種環境條件下工作造成身體的傷害，不屬於意外傷害，如長期在惡劣環境下工作造成的職業病，與突發偶然形成身體的傷害是有區別的，前者不屬於傷害保險的範圍。
非本意
所謂非本意的，是指非當事人所能預見，非本人意願的不可抗力事故所致的傷害，對於傷害的結果是意外，而原因非意外的傷害不能認定為意外傷害，如在高速公路上以超過限速標準的速度駕駛導致的身體傷害。對於這種完全可以預料的，也是完全可以防止的傷害，不屬於意外傷害。
非疾病
所謂非疾病的，是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。如骨質疏鬆導致的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆發性肝炎均為疾病所致的傷害。
以上四要素對構成意外傷害缺一不可，對認定傷害保險事故時必須同時滿足要求。
種類
個人意外傷害保險
人身意外保險漫畫圖
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個人意外傷害保險是指由一個自然人（即投保人）投保，被保
人身意外保險漫畫圖險人通
常為一人的意外傷害保險。個人意外傷害保險還可以進一步細分如下：
1.按投保動因劃分
根據投保動因的不同，個人意外傷害保險可以分為自願意外傷害保險和強製意外傷害保險。自願意外傷害保險的雙方當事人在自願基礎上通過平等協商訂立合同，投保人可以選擇是否投保以及向哪家保險公司投保，保險人也可以選擇是否承保及承保條件。強製意外傷害保險又稱法定意外傷害保險，是指由國家機關通過頒布法律、法規強製施行的意外傷害保險。凡屬法律、法規所規定的強製施行範圍內的人，必須投保，無選擇餘地。有的強製意外傷害保險還規定必須由哪家保險公司承保，則該保險公司也必須承保。
2.按保險危險劃分
根據保險危險的不同，個人意外傷害保險可以分為普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。普通意外傷害保險承保在保險期限內發生的各種可保意外傷害，而不是特別限定的某些意外傷害。實務中大多數意外傷害保險屬於此類，比如個人人身意外傷害保險、團體人身意外傷害保險、學生團體平安保險等。特定意外傷害保險是承保特定時間、特定地點或特定原因發生的意外傷害的一類業務。比如例如，駕駛員意外傷害保險所承保的危險隻限於在駕駛機動車輛中發生的意外傷害。
3.按投保動因劃分
根據投保動因的不同，個人意外傷害保險可以分為自願意外傷害保險和強製意外傷害保險。自願意外傷害保險的雙方當事人在自願基礎上通過平等協商訂立合同，投保人可以選擇是否投保以及向哪家保險公司投保，保險人也可以選擇是否承保及承保條件。強製意外傷害保險又稱法定意外傷害保險，是指由國家機關通過頒布法律、法規強製施行的意外傷害保險。凡屬法律、法規所規定的強製施行範圍內的人，必須投保，無選擇餘地。有的強製意外傷害保險還規定必須由哪家保險公司承保，則該保險公司也必須承保。
4.按保險期限劃分
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