2003年5月15日，加州，舊金山，西部信托銀行總部。
陳嘯走進銀行大廳，並沒有直接走進電梯，而是在大廳裡開始閒逛起來。
大廳左側老式櫃員窗口前的排隊人數比去年少了至少一半，幾個出納員甚至有空靠在椅背上小聲聊天。
右側開放式會客區卻是另一番景象，穿著深色西裝的貸款經紀人夾著公文包進進出出，手裡攥著厚厚的信用報告複印件。
幾個操著西班牙語的年輕夫婦擠在一張茶幾前，對著房產宣傳冊指指點點；角落裡一個戴棒球帽的中年男人正拿著手機大聲跟對方爭論貸款利率。
陳嘯逛了一圈才走進電梯，按下十二樓的按鈕。
電梯打開的瞬間，走廊裡的腳步聲、電話鈴聲和打印機運轉的嗡嗡聲立刻傳進陳嘯耳中。走廊兩側的辦公室的磨砂玻璃後麵人影在不停晃動。
走到走廊儘頭行長辦公室，陳嘯推開門。尼爾立刻從辦公桌後麵站起來。
“老板，歡迎。”他快步繞過辦公桌，和陳嘯握了握手。
“先說說銀行最近的情況。”陳嘯在尼爾對麵坐下，翹起腿後直接開口問道。
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尼爾清了清嗓子，從辦公桌上拿起一份文件，開始彙報:“先說規模。截至今年一季度末，西部信托銀行的貸款發放總額突破了兩百億美元，是艾伯哈特時代的將近四倍。我們的貸款組合中次級貸款占比從去年的不到百分之五飆升到了百分之三十五。這部分貸款的平均利率比優質貸款高出將近三個百分點，是我們利潤增長的核心引擎。”
他翻到下一頁，語速加快道:“資產證券化方麵，我們和高盛的合作非常順利。去年全年我們打包出售的資產支持證券總額超過一百二十億美元，今年一季度單季就突破了五十億。高盛的銷售網絡確實厲害，我們的貸款包在市場上很搶手，歐洲養老金和亞洲主權基金都在買。”
他把文件夾翻到最後一頁，手指點在最後一行數字上，抬起頭看著陳嘯，聲音裡透著不加掩飾的得意。
“老板，我們在美聯儲的結算賬戶餘額已經超過三十億美元，資本充足率穩定在百分之十二以上，不良貸款率控製在百分之一點五以內。雖然比艾伯哈特時代高了不少，但以我們現在的貸款增速和利潤增速，這個風險敞口完全在可控範圍內。可以說，這一年多是西部信托成立八十年來增長最快、利潤最高、業務版圖擴張最猛的一年。”
說完他把文件夾合上放在桌上，身體微微後仰，等著陳嘯的評價。
陳嘯沉默了好一會兒，有些不太滿意道：“尼爾，你的執行能力我很滿意。但你的思維方式，還停留在傳統的商業銀行模式上。”
尼爾的笑容凝固在臉上。他微微站直了些，聲音裡帶著一絲不安道：“老板，我不太明白你的意思。我們的貸款規模翻了將近四倍，淨利潤破了八億美元。哪裡還有問題？”
“問題不在數字上，在渠道上。”陳嘯把腿放下來，微微坐直了一些，“你剛才彙報的全部內容，都是基於銀行自有渠道的擴張。這些都是艾伯哈特時代的老套路。你隻是把油門踩得更狠了，但你開的還是那輛老車。”
“西部信托現在三十二家分行，就算你每一家分行都塞滿貸款經理，能覆蓋多少個潛在借款人？加州、俄勒岡、內華達加起來大概七千萬人口，你能直接接觸到的客戶不到百分之一。剩下百分之九十九的人，你靠什麼去抓？”
尼爾張了張嘴，無言以對。
陳嘯說的這些直接戳在他的盲點上。他過去一段時間把全部精力都放在了優化內部流程、提高審批效率、和保爾森的固定收益部門對接證券化業務上。
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