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"": "第一節 金融產品的定義和特征
一、金融產品的定義
隨著社會不斷發展，金融產品和人們的生活聯係日趨密切。然而，人們對金融產品的理解不儘相同。
以信用卡舉例來說，持卡者既可以享受便捷的消費，也可以顯示身份的高貴；對銀行而言，信用卡則是一種針對個人消費的信貸工具，可以帶來利息和費用收入；對信用卡組織（如VISA、銀聯等）來說，信用卡則是一個憑借信息技術支持的組織網絡；對於商家而言，信用卡不僅能夠招攬顧客、提高銷售額，而且能夠降低結算風險。
金融產品概念歧義的理論根源是相關學科的獨立與封閉。涉及金融產品概念的學科是金融學、市場營銷學、服務營銷學。它們從各自的角度為金融產品下定義。傳統的金融產品定義來自金融學，它被稱作金融工具，有時還被稱為金融資產。這個定義至今被具有金融專業背景的從業人員廣泛認同。
正是由於對金融產品的認識和理解角度不同，所以對於金融產品的準確定義，到目前為止還沒有一個得到充分認可的標準答案。
目前，市場營銷學的產品概念，最常引用的是市場營銷學大師科特勒的表述：“產品是指能夠提供給市場，引起人們注意，供人們使用或消費，並且能夠滿足某種欲望和需要的任何東西。產品在市場上包括實體商品、服務、經驗、事件、人、地點、財產、組織、信息和創意。”
科特勒大師的表述，高度抽象了形形色色的商品，淡化了產品的行業特征，從廣義的大市場角度奠定了產品概念的基礎。
如果將這種思想引申到金融行業，金融產品即可定義為：金融機構向市場提供的使顧客可以取得、利用或者消費的一切事物。它既包括各種金融工具，也包括與各種金融工具有直接關係或間接關係的各種金融服務。
現實情況印證了科特勒的定義。近幾年，發達國家的金融產品不斷向服務延伸，突出表現在基於服務收費的中間業務迅猛增長。隨著金融產品的服務比重越來越大，工具性產品部分失去優越地位，服務在產品的價值“反客為主”的趨勢越來越明顯。
二、金融產品的特征
相對於其他一般消費品與生產資料而言，金融產品具有以下幾方麵的特征：
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（一）使用價值歸結於價值
一般的消費產品具有直接滿足人們某種物質需求的功能，而金融產品卻不具備。不過，金融產品代表著財富，它可以變成貨幣並進而用貨幣購買其它商品和服務。因此，相對一般消費產品來說，金融產品的最大特點在於它的價值歸結於使用價值：任何金融產品的本質都有一定的價值。與金融產品的價值本質相聯係，金融過程是價值運動的過程，資源配置隻不過是價值運動過程的一個客觀結果。
（二）無形性
一般消費產品是指有形產品，大多數金融產品屬於不能預先用五官直接感觸到的特殊消費，無法像實物產品一樣，通過觀察其外觀及測試其性能，快速、準確地判斷其質量和價格是否合理。由於金融產品在使用價值上不存在不同的物質屬性，所以金融產品在原則上都可以“非物質化”。從另一個角度來講，金融產品可以不采取任何具體的物質形式，隻采取賬簿登記的形式。如金融機構為客戶提供轉賬等各種結算服務。由於金融產品可能並不具備某些鮮明的物理特性，所以具有較強的抽象性特征，這就使得金融產品在擴展方麵有比較廣泛的想象空間。因此，如何通過某些有形的形式與特點設計，使金融產品具有吸引客戶的巨大魅力，是金融產品設計開發的關鍵性因素。
（三）產品之間的相互替代性
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