不穩定的，它是在一定社會經濟條件下的一種過渡型保障供給形式，在缺乏社會保障製度的前提下，社區保障是最適宜的替代品，但它替代性強，而不可替代的獨特性弱，因此最終將被其它的保障供給所替代。而且社區保障有可能會加劇社會不平等和市場的割裂狀況：社區保障是向社區內成員提供的保障製度，各地區的社區保障差異程度越大，則越不利於全社會的保障橫向平等的實現；同時社區保障很可能加劇“城鄉壁壘”的隔離及農村社區之間的分割，從而對經濟發展產生不利影響。其次從目前實施情況看，近些年農村合作醫療雖有一度程度的恢複和發展，但進展緩慢。1996年實行合作醫療的村數隻占全國總村數的17.6％，農村人口覆蓋麵僅為10.1％，而且有些地區僅僅開展了一兩年就停辦了。造成這種情況的主要原因有：一是領導重視不夠。1997年全國範圍內提倡實行農村合作醫療，掀起了一陣高潮，但一段時期後熱情就逐漸冷淡下來，有些地區沒有專人負責，未能很好地堅持。二是存在著籌資額太少、集體與政府補助不足的問題，從而不能很好地解決農民因病致貧、返貧的問題。三是監督管理機製不完善。有些地區甚至把醫療基金全部留在鄉鎮衛生院或政府任意支配，被擠占挪用情況嚴重，沒有做到專款專用，專人管理，農民醫藥費報銷得不到保障，從而拒絕繳費，等等。
醫療保險可以發揮重要的經濟保障作用
醫療保險具有社會保險和商業保險的雙重性質，其中前者是作為基本保障，後者是作為一種補充。目前已提供的險種有企業醫療保險、家庭醫療保險、住院保險、門診保險等，國家為了促進醫療保險的發展，特對其中的農民醫療保險、農民住院保險、疾病醫療統籌住院保險、居民附加住院保險等險種免征營業稅。
醫療保險實行的條件較高，其中社會醫療保險既要以較高的工業化程度和農業人口較高的收入水平即高收入水平的大規模參保人群為前提，又需要國家或地方法律強製、法定保險公司具有較高的基本管理水平和良好的信譽等條件；而商業健康保險則排斥健康狀況不良的人群參保。這些條件在我國絕大多數鄉村地區尚不具備，因此不適合普遍推廣。
統籌解決醫療費用是有效的補充形式
有些地區實行的一種農民醫療保障體製是，農民每人每年交納一元錢，鄉鎮財政和村公益金分別配1元，社會統籌與家庭賬戶相結合，也能有效減輕農民醫療負擔。但這種自我儲蓄式的社會保障，受益者首先必須是繳納者。農民個人不繳納，集體也就不給相應補貼；農民繳得越多，集體也就補貼得越多，客觀上形成了富者既富又有保障，窮者越窮越沒有保障，這種“富者更富，窮者更窮”的結果，顯然與社會保障濟貧防貧的目的相悖。
製度構建
總述
農村醫療保險製度建設要處理好普遍保障與分類實施之間的關係。普遍保障是指農村社會保障的對象範圍，包括所有農村社會成員及他們所需要的社會保障的各個方麵。社會保險的科學機理是大多數人群分攤少數人群的風險，覆蓋麵越大，每個保障對象遭遇風險的概率越小，補償越穩定，這就要求農村社會保障具有普遍性。
分類實施是指農村社會保障的主體、項目、資金籌集、管理方式、待遇標準等方麵，要因地製宜、量力而行，在不同地區、不同時期有所側重和區別。如前所述，我國農村幅員廣大，區域經濟發展很不平衡，為農村實施統一的全國範圍的農村社會保障設置了客觀障礙，同時，農民對社會保障的要求也不一樣，因而必須從農村實際出發，不可搞“一刀切”。
因地製宜實施不同的醫療保險製度
在東部沿海農村及城市郊區等生產力水平和農民生活水平提高較快的富裕地區，全麵推進農村社會保障體係建設的條件已基本具備，應采取措施全麵建立農村社會保障的各項製度及服務網絡，醫療保障體製建設應納入城鄉一體化發展，農民的健康保障體製可以向城鎮過渡，甚至結合。這些發達地區鄉村出現了鄉村勞動力的急劇分化和大規模的非農化、職工化現象，多數農民有較穩定的職業和住所，便於進行醫療保障製度的探索，以達到向農村延伸、縮小城鄉差別的目的。這些地區可以模擬城鎮社會保險的辦法，或者自行設置社會保險項目和製定保險的辦法，積極試點以社會統籌和家庭賬戶相結合的農民醫療保險製度，發展單項保健保險，建立健全國家醫療救助體係。
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在中等和較發達地區，可以在發展和完善現行合作醫療製度的基礎上，嘗試向醫療保險製度過渡。隨著社會、經濟的發展和工作的深入，再全麵建立農村社會保障體係。針對目前合作醫療製度存在的不足，要積極改進和創新，並逐步提高社會化程度。同時創造條件推選一些農村醫療保險險種，逐漸擴大範圍，使社會保險體係覆蓋絕大多數居民。
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