【第72章 地產】
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"地產按揭貸款？"陳國華看著何雨柱，眉頭皺成了一個疙瘩，"何老板，你怎麼又想做新業務？工廠貸款剛做起來，還沒站穩腳跟，又要做地產？"
"是補充。"何雨柱語氣平靜，"陳先生，你想想，興華銀行現在的業務有什麼？小商家貸款、工廠貸款。這兩樣都是對公業務，客戶是商家和工廠。但是，香港還有大量的普通市民，他們要買房，要貸款，這部分業務，誰在做？"
陳國華愣了一下："買房？普通市民買房？"
"對。"何雨柱站起來，走到牆上的香港地圖前，指著中環和上環的位置，"你看，現在香港的房子，大多是整棟賣的，買主都是有錢人。普通市民想買一套自己的房子，根本買不起。但是上個月，吳多泰在中環搞了個'分層出售'，把一棟樓分成一套一套的賣，九十平方一套，售價兩萬港幣。你猜怎麼著？兩棟樓，十套房子，兩天就賣完了！"
陳國華吃了一驚："兩萬塊一套？兩天賣完？"
"對。"何雨柱轉過身，"這說明什麼？說明普通市民有買房的需求，而且需求很大。但是，兩萬塊對普通市民來說，還是太貴了。一個普通職員，月薪兩三百塊，不吃不喝也要攢七八年才能買一套。如果我們銀行能給他們提供貸款，讓他們首付三成，剩下的七成分期還，那他們是不是就買得起了？"
陳國華想了想，還是搖頭："不行。地產按揭貸款周期太長，一般要五到十年，資金流動性太差。而且，如果房價下跌，抵押的房產就不值錢了，銀行的貸款就收不回來了。風險太高了。"
"所以我們要控製風險。"何雨柱說，"我設計了一個'分層按揭'模式。第一，首付三成，貸款七成，這樣就算房價下跌三成，銀行的貸款還是有保障的。第二，貸款期限五年，不是十年，資金回籠快，流動性風險小。第三，隻做住宅按揭，不做商鋪和寫字樓按揭，住宅的需求穩定，風險小。第四，隻跟信譽好的開發商合作，開發商提供擔保，降低風險。"
他頓了頓，繼續說："而且，我們不是用銀行的存款直接做按揭。我先用自己的錢，在中環和上環買幾套商鋪和寫字樓，然後以這些房產做抵押，從彙豐銀行貸一筆低息貸款，再用這筆錢作為按揭貸款的資金池。這樣，銀行的存款沒有動，風險可控，而且彙豐的貸款利率低，我們的資金成本也低。"
陳國華聽完，沉默了很久。
他不得不承認，何雨柱這個方案，確實把風險控製在了一個可以接受的範圍內。首付三成、期限五年、隻做住宅、開發商擔保、用自己的房產抵押融資，每一條都是在降低風險。
"但是，"陳國華還是有些猶豫，"這個模式太新了，以前沒人做過。萬一出了問題，怎麼辦？"
"所以我們先做試點。"何雨柱笑了，"先選一個新開發的住宅項目，做十筆按揭貸款，總額不超過二十萬。試點成功了，再推廣。試點失敗了，損失也在可承受範圍內。"
陳國華沉吟片刻，終於點頭："行，先做十筆試試。總額控製在二十萬以內，多一筆都不行。但我有一個要求——每一筆貸款，我都要親自審核。申請人的收入證明、工作單位、家庭情況，我都要親自核實。"
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"審核是應該的。"何雨柱點頭，"陳先生，申請人的資質你把關，我去搞定彙豐那邊的抵押貸款和開發商合作。"
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接下來的半個月，何雨柱忙得腳不沾地。
他先用自己的錢，在中環和上環買了三套商鋪和兩套寫字樓，總共花了三十多萬港幣。這些房產位置好，租金穩定，是優質資產。然後，他以這些房產做抵押，從彙豐銀行貸了一筆五十萬港幣的低息貸款，年利率隻有百分之六，比市場利率低兩個百分點。
這筆錢，就是興華銀行地產按揭貸款的資金池。
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