一本書讀懂投資理財學：從零開始學理財（升級版）
第三章
保險理財：一切都是為了明天
沒有人可以永葆青春，但是人人都可以利用合理的保險規劃來理財以應對未來的風險。保險也能理財嗎？大多數人認為，股票、基金、黃金、銀行理財產品是投資理財，保險則與理財無關。其實，保險也是理財的重要基礎之一。
保險是以契約形式確立雙方經濟關係，以繳納保險資金建立起來的保險基金，是對保險合同規定範圍內的災害、事故所造成的損失，進行經濟補償或給付的一種經濟形式。簡言之，保險就是人們為了應付由疾病、事故、災害等意外事件引起的家庭經濟風險而購買的一種安全保障。目前，我國百姓對保險的投入還比較低，但是在西方發達國家，保險要佔到許多家庭投資領域的三分之一左右。因為在他們看來，沒有保險的家庭是不安全的。
1.理清買保險的基本思路
現代社會是一個異彩紛呈的多元化社會，每個人在享受到繁華富足的物質生活的同時，又深深感受到個人前途的不確定性和各種風險的存在，買保險已經成為現代人必不可少的選擇。但是，有些朋友覺得買保險是很複雜的事情，不知從哪裡入手，下麵我們講一講買保險的基本思路。相信下麵幾個問題，你肯定會有所思考。
一、先進行投資，還是先買保險
先滿足保障需求，後考慮投資需求。眾多消費者在選擇險種的過程中，存在一個誤區，就是往往對投資型險種情有獨鍾，常常選擇的是“高收益，高回報”的險種，而忽視保險最原始的保障功能。
由於意外險和健康險等最具有保障意義的險種是消費性險種，保費一去不復返，沒有得到應有的重視。於是，不少消費者花了錢投保返還型或者投資型險種，但當風險來臨時，卻發現保險“不管用”。
一味追求保險的投資收益，猶如空中樓閣，這也是一些投保人遭遇風險時才發現保險不“保險”的根源。意外、疾病是人生中最難預知和管控的風險，保險的保障意義很大程度就體現在這兩類保險上。
所以投保人在經濟狀況一般的情況下，應先滿足意外、疾病類保障需求。倘若經濟實力允許，也可一併考慮其他險種。
二、先保家長，還是先保小孩
很多人想到買保險，往往是在有了孩子之後。越來越多的家長開始利用保險手段給孩子製訂一個周全的保障、教育、儲蓄計劃。然而，“重孩子輕大人”是很多家庭買保險的誤區。家長為孩子投保的最終目的是增加孩子的保障。而對孩子來說，最大的保障來自於父母，即便沒有保險，出現了問題還能由家長來想辦法解決。
但是如果孩子所依賴的父母出了意外，沒有任何經濟能力的孩子才是真的失去最基礎的保障。
因此，買保險要遵循一個最基本的原則：先保家長，尤其是對家庭財務貢獻度最高的人。採用這種“曲線救國”的方式，首先對自己和配偶的保障下足功夫。隻有家庭支柱獲得足夠的保障，孩子的風險才可能降到最低。
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三、先滿足保額需求，還是先考慮保費支出
如果你在投保時，保險代理人告訴你：買保險要關心保額，不要關心保費。你可能聽不懂，其實很簡單，保額比保費更重要。
保額通過科學的風險評估和需求分析可以得出，作為必要的保障額度，購買的保費太少顯得保額不夠，購買的保費太多影響你的財務結構。而保費則可以根據投保人的實際情況來調整，不同的人生階段、不同的財務狀況、不同的職業類別，可以有不同的選擇方式來安排你的保費支出。比如消費型產品（保費低）與返還型產品（保費高）的選擇、保費繳納期限長（年度繳費低）短（年度繳費高）的選擇，通過合理組合均可以達到你所需的保額。
四、先滿足人身保險，還是先考慮財產保險
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