及其不同政策，選擇起來的確要花點心思。
養老保險是晚年生活的重要保障，可以讓我們在安度晚年時無後顧之優。養老金是一筆穩定增長的現金，這筆錢會一直持續到我們生命的盡頭。那麼，如何選擇和購買商業養老保險，才能讓你的晚年更保險呢？
第一，傳統型養老險。傳統養老險的利率是確定的，一般為2%~2.5%。這種養老險的優點是回報固定，什麼時候開始領取以及能夠領取多少金額，在投保的時候就可明確預知。而缺點就在於容易受通貨膨脹的影響，存在貶值風險。通貨膨脹率越高，保單貶值就越厲害。如果提前退保的話，則要繳納高額的退保手續費。適合理財比較保守、年齡較大、不願承擔風險的人群。
第二，分紅型養老險。這種養老保險的利率是保底的，一般為1.5%~2%，每年有不確定的紅利。優點是收益與保險公司經營業績掛鉤，可一定程度地避免通貨膨脹帶來的損失，使養老金相對保值、增值。缺點就在於分紅不穩定、不固定，要看保險公司的經營好壞而定。比較適合理財較保守、不願承擔風險、比較感性、容易衝動消費的人群。
第三，萬能型壽險。這種保險包括保底利率和浮動利率，利率總水平通常為1.75%~2.5%。優點在於保額靈活，繳費靈活，存取自由；利率有保底，上不封頂，每月調整結算利率。而缺點在於保底利率較低，浮動利率受保險公司經營業績影響很大。適合理財較理性，能堅持長期投資的人群。
【理財專家提醒】
無論哪一種養老保險都有它的優缺點，沒有最好的，隻有最合適的。我們在選擇的時候，一定要結合自身的實際情況，為自己規劃一份最合適的養老保險。不要盲目購買保險，以免造成不必要的浪費。
3.房產養老的模式
雖然房產在價格上長期存在上下波動的可能性，但從長遠看，在人口眾多的中國，不可再生的土地資源隻會是越來越稀缺的資源，房產價值總體上升的趨勢不可逆轉。基於這一點，我們可以考慮通過房產投資來實現養老金的積累。
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養老計劃中的房產投資，需要確定一個明確的投資目標，住宅、商鋪、寫字樓等形式的物業，到底選哪一個，一定要考慮好。根據自己的投資模型，合理安排房產投資在養老投資計劃中所佔的份額以及科學選擇房產投資的品種，需要仔細計算。
房產投資有著投資收益穩定、投資風險較小的優勢。因而，可以適當地增加房產投資在整個養老計劃中所佔的比例。中國式房產投資養老計劃最好採用住宅加商用房的投資策略。而購買住宅，最好選擇二手房。因為二手房一般麵積較小，單位價格與新的商品房相比低出很多。所以，相應的房屋總價款也可以說是廉價。一次性付款買入房產的可能性變大。而且，二手房的地段優勢使房產的出租收益得到保障。如果選擇一次性付款購入二手房作為自己的房產投資，不但可以化解因為進行房產投資而帶來的按揭還款壓力，而且可以集中“火力”進行新的房產項目的投資。
從房產投資的層麵上來說，商用房的投資是一個不錯的選擇。作為養老計劃的房產投資組合，雖然理財專家們一再強調養老退休計劃的安全性很重要，但這並不意味著應當完全排斥風險。
我們不能一味地選擇控製風險，也應當看中房產投資的獲利能力。與普通住宅投資相比，商用房產的投資回報率一般平均可以高出2個至4個百分點。而且，雖然商用房產的單位價格較高，但是商用房產的購買麵積和購買方式較為靈活。
我們可以根據實際情況進行甄別、選擇。組合這兩種房產投資工具的目的是為了在有效控製投資風險的基礎之上，儘可能地獲得最大的利潤，以滿足養老規劃的需要。這裡，還需要提醒你，進行房產投資養老規劃的兩個問題。第一，正確認識房產的變現能力。作為不動產，其相對於股票、基金、儲蓄等投資方式，變現能力會更差一些。過多地投資房產會佔用大量的資金，如果在晚年生活發生意外，需要大量現金的時候，或者給你的現金周轉帶來麻煩，或者低價出售帶來經濟上的損失。所以，投資房產的比例在養老計劃中應當保持在合理的範圍之內。
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