一本書讀懂投資理財學：從零開始學理財（升級版）
第十五章
養老理財計劃：退休了要有保障
也許你現在是一個收入很高的白領，過著衣食無憂的生活，但你想過沒有，當一生中的黃金歲月過去，步入夕陽般的老年時，是否還能保持原來的生活水平，安享幸福生活？恐怕沒人算過，將來退休後自己能領多少退休金，這些退休金夠不夠花的。這其實是一個很嚴肅的問題，如果在人生的巔峰期不為自己的晚年生活考慮，這樣的人生也是不安全的。
物價飛漲，未來充滿不確定性；老齡社會到來，養老金缺口擴大；平均壽命延長，退休成為難題；兒女生存艱難，不能期待養兒防老……麵對種種的社會現實，你是否想象過退休的生活？牽著老伴的手在希臘愛琴海細數往日情懷？還是窩在簡陋的破房子中，每天稀飯配醬瓜？每個人都會衰老，但沒有人希望因為衰老而降低生活水平；每個人都希望能夠長壽，但是沒有人願意因為活得太久而導緻財務風險。
1.人到中年，考慮養老
隨著社保製度的演變以及經濟環境的快速變動，讓人不得不重視退休的問題。祖父那一輩，也許光靠辛苦積蓄就能安度晚年，但是現在哪怕是父親這一輩，都已經無法僅僅依靠定期存款等傳統的方法積攢足夠的錢財以應付退休生活了。今天的忙碌已經不一定能夠換來明天的瀟灑，如果到了晚年，連溫飽的基本要求都無法滿足，又怎麼能要求活得有尊嚴、活得有希望？
根據調查統計顯示，不論男性或女性，退休後最大的願望就是“身體健康”“家人團圓和睦”與“經濟來源無憂”。但是針對“經濟來源”繼續調查顯示，50~64歲的老年人存有資產比例為67.78%，65歲以上的老年人存有資產的比例卻為39.93%。
從這份報告中我們卻發現，根據國民平均壽命約為70歲來推算，高達六成65歲以上的老人，居然手邊沒有絲毫的資產，這樣一來，他們的晚年生活該怎麼辦？隻有依靠他人養活。這樣的情況讓年輕一輩的我們，怎麼能不替他們感到憂心呢？
若以55歲退休，平均壽命80歲計算，生活在都市中的退休族群至少需要為自己的退休生活準備200萬元。麵對這樣一筆巨款，不要說已經失去工作能力的老年人，即便是許多工作能力不錯的年輕人估計都會嚇到。我們憂心老人的生活，也憂心自己的能力是否能夠負擔老人的生活，同時我們也在憂心自己將來的日子——我們老了該怎麼辦？
雖然很多人都希望45~50歲便能退休享清福，但是一個讓人無法接受的事實卻是絕大多數超過50歲的人需要繼續工作，為家庭生計而奔忙，而且其中大部分人都感覺自己的退休計劃遙遙無期。
政府已經無法提供相關的保障以完全滿足退休所需的資金，企業也隻能補助有限的一部分養老資金，那麼作為普通人的我們該怎麼辦？最保險的方式還是靠自己的力量，趁早投資理財安排退休生活。如果在年輕時把握機會，積累資源，那麼晚年基本的悠閑生活是可以實現的。
對於30歲左右的年輕人來說，已經可以開始規劃養老了，若是你在這方麵還不太了解，可以探詢已經屬於銀髮族的長輩們是怎樣看待退休這件事的。多請教學習，對於你的養老規劃肯定是有好處的。
一般來說，養老規劃應該包括三部分：第一，社會福利；第二，企業給付的退休金；第三，自我理財的準備。這三個主軸能提供的資源多寡，將決定我們在退休後生活質量的優劣。其中尤其重要的，還是自我理財的準備——靠天靠地不如靠自己。
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老年的生涯規劃，固然應有長久性的目標，但隨著社會與經濟環境的變化，諸多不確定因素隨時影響退休計劃的製訂。因此，每次的規劃，都要做短期的安排，將各種風險降到最低，每3~5年就做一次檢視、調整。畢竟退休後的生活安排，若與退休前的生活方式差距太大，對於老人而言，幾乎很難調整心態，適應改變後的生活。
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