“購置房產、送孩子出國留學……”如果一切都按照計劃前進的話，那麼王先生的目標很容易實現。
但是，天有不測風雲，人有旦夕禍福，由於過度的工作，王先生的體力已經透支，在還不到40歲的時候，便因過勞死而離開人世。他不僅沒有實現自己的計劃，還給家人留下了很多不便，家庭計劃也因為他的離去而不得不重新調整。
“保險真的那麼重要嗎？”很多年輕人覺得自己精力旺盛，身體健康，完全沒必要買保險，認為這純粹是在浪費。可實際上，在現實生活中，年輕人也隨時隨地麵臨著風險。有關調查顯示，年輕人是意外發生率最高的人群，而且近年來重疾年輕化趨勢明顯。所以，年輕人應及早在身體健康時多給自己做保障。另外，重疾險的保費是隨著年齡的增長而增加的，年紀越輕，越早購買重疾險，繳納的保費也相對較低，等到年老時，不僅條件限製嚴格，而且由於收入下降對保費的承受能力也將降低。對於終身健康險類的產品，在繳納相應年限的保費後就可終身享受保障。
理財智慧
保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。“天有不測風雲，人有旦夕禍福。”意外和風險無處不在。所以，保險真的很重要。
很多人眼中的理財就是通過各種投資工具讓自己的財富不斷增長。其實，這隻是理財的一部分，要建構一個基礎穩固的理財金字塔，至少須包含三個方麵。最下麵的是保本架構，中間一層是增長架構，最上麵一層是節稅架構。
要想更好地保障理財的效果，底層的保本結構就起著極為關鍵的作用。保本架構除了包括沒有風險的投資組合，比如定存、活存、保本基金等，另一個很重要的方麵就是保險。
其實，我們的收入、開支等都是可以通過一定的方式掌握的，比如，你的學歷和工作能力可能會在很大程度上決定你的月薪、年薪和價值，你的財產可能會讓專業的理財師來幫助你進行規劃。但是，意外和風險卻是我們無法掌控的。
現在很多人因為不幸發生意外，輕則受傷，重則死亡。這些給家庭造成的經濟和財務損失是非常大的。如果一個家庭沒有保險理賠金，就可能麵臨因為繳不出房屋貸款而被銀行強製收回房屋的窘境；如果家長出意外，受傷害最大的還是孩子，他可能沒辦法和其他孩子一樣，接受高等學校的教育。
也許有的人會說：“我掙的錢連自己花都不夠用，哪兒有錢買保險？”其實，保險能夠以明確的小投資，彌補不明確的大損失。從經濟角度來說，保險是一種損失分攤方法，以多數單位和個人繳納保費建立保險基金，使少數成員的損失由全體被保險人分擔。從法律意義上說，保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權利與義務，被保險人以繳納保費獲取保險合同規定範圍內的賠償，保險人則有收受保費的權利和提供賠償的義務，是承擔給付保險金責任的商業保險行為。
保險金在遭遇病死殘醫的重大變故時，可以立即發揮周轉金、急難救助金等活錢的功能，很多家庭發生意外後，在沒有理賠金的情況下，就隻能依靠社會救濟或公益捐助來度過。所以，我們應該把保險支出列為家庭重要的一筆投資，不要忽視。隻要每年繳納的保費控製在合理的範圍內，隻佔收入比例的一部分，那麼保險支出對你的整體投資計劃不會造成太大的負麵影響，相反，卻能夠給你提供一層保障。
保險種類繁多，保費支出的計算方式也不相同，怎樣選擇適合自己的保險成為很多人關注的問題。
1.保險的選擇方式，要從收入、業務性質、醫療需求、生涯規劃等各方麵進行考慮
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比如，對於那些剛剛進入職場、薪資偏低的人，自由運用比例不高，而且沒有家庭經濟及房貸壓力，因此投保重點宜先從低保費、高保障的保險產品著手。一般說來，可以用定期壽險搭配終身壽險來建構人生保障，再搭配意外險、醫療險及防癌險，就能先做好基礎的保險規劃了。至於投資型保險與養老保險可以等收入比較穩定時，再根據收入能力與個人的理財需求來增加。
此外，年輕人可以選擇長期付費的方式。鑒於目前經濟實力還不強，擁有同樣的保障，期限越長，每年繳納的保費相對越少，經濟壓力也越小。若期限較短，付費壓力也會相應增大。所以購買分期付費的保險產品，選擇20年及以上的付費方式較為適宜。
2.要有適當的保費預算與保額需求
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專家建議可以採取“雙十策略”，也就是保費的支出要以年收入的十分之一為原則，不要超出年收入的十分之一，否則會造成經濟壓力，甚至會陷入無力繳交續期保費的困境。保額需求，約為年收入的十倍，才算較為妥當的保障。
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