和法律上的是非姑且置之不論，隻說他以個人的力量，隻憑以不怕死的諍諫得來的聲名作為資本，而要使整個社會機器停止轉動，也就無怪乎不能避免“誌大才疏”的評語了。
使這位好心的巡撫所更加無法理解的，則是農村的信用貸款不能合理解決的症結。我們的帝國缺乏有效的貨幣製度和商業法律。這兩個問題不解決，高利貸就無法避免。
幣製的問題肇始於約兩百年前。開國之初，洪武皇帝下令發行的大明寶鈔，既不能兌現，也不能用以交納田賦。其發行的方式也不是通過商業機構，而是通過發放官俸、賞賜官軍和賑濟災民等方式流通於社會。而且，最根本的問題是在這種通行票據發放的時候，政府並沒有任何準備金。如果這種發行貨幣的辦法能夠成功，那確乎是重新分配財富的最簡便的辦法了。然而事實上其中的奧妙在一開始就被識破，雖然政府嚴令禁止以金銀物貨交易，違者治以重罪，民間卻置若罔聞。寶鈔在最初就沒有能按照麵額使用，數十年後即約等於廢紙。
洪武即位以後，政府曾經鑄造過洪武通寶銅錢。由於銅錢使用不便，洪武八年乃發行寶鈔作為法幣。這一生財之道既經開辟，政府就不再願意繼續鑄錢，以免和法幣發生競爭。其後由於形格勢禁，再度感到鑄錢的必要，但許多問題又隨之而產生。官方沒有充分的現金收入，隻能少量鼓鑄，而所鑄成的銅錢又有欠美觀和整飭，其後果就隻能為私鑄大開方便之門。各種雜有鉛錫、形製濫惡的劣質銅錢充斥於人民的經濟生活之中，用者怨聲載道，有些人就拒絕使用。這種情形造成了通貨緊縮，致使商業蕭條，失業者不斷增加。麵對這一嚴重的社會危機，政府不得不承認失敗。於是無需鼓鑄的碎銀乃不可遏止地成為公私交易中通用的貨幣。043
碎銀通貨君臨於全國人民的經濟生活之中，其“政績”自然也不能完美無缺。首先，碎銀沒有足夠數量的銅幣作為輔助，零售業極受限製。其次，這種貨幣既非政府的財政機構所統一發行，主管當局就無法作必要的調節，以伸縮全國貨幣的流通量。更為普遍的情況乃是一般富裕的家庭如不放債買田，必將金銀埋於地下，或是製成金銀器皿首飾（其方便之處，乃是隨時可以複原為貨幣）。可是這種趨勢，必更促使通貨緊縮，使農民借款更加不易。以上種種因素刺激了高利貸者的活躍，而追本溯源，卻仍然要歸之於政府的無能。好心的巡撫想要用一時的政治力量去解決這些財政和經濟政策上的問題，無疑是舍本逐末，其結果必然是事與願違。
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如果存在有效的商業法律，在信用貸款中還可以使用商業票據，以補足貨幣的流通量。但是本朝法律的重點在於對農民的治理，是以很少有涉及商業的條文。合資貿易、違背契約、負債、破產等等，都被看成私人之間的事情，而與公眾福利無關。立法精神既然如此，法律中對於這一方麵的規定自然會出現很大的罅漏，因而不可避免地使商業不能得到應有的發展。044
本朝的官僚政治把這種情形視為當然，因為立國以來的財政製度規定了財政收入由低級單位側麵收受為原則，無需乎商業機構來作技術上的輔助。地方官所關心的是他們的考成，而考成的主要標準乃是田賦之能否按時如額繳解、社會秩序之能否清平安定。扶植私人商業的發展，則照例不在他們的職責範圍之內。何況商業的發展，如照資本主義的產權法，必須承認私人財產的絕對性。這絕對性超過傳統的道德觀念。就這一點，即與“四書”所倡導的宗旨相背。海瑞在判決疑案時所持的“與其屈兄，寧屈其弟”等標準，也顯示了他輕視私人財產的絕對性，而堅持維係倫理綱常的前提。
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